Если неправильно расcчитали
проценты по автокредиту

Обзор ситуации и образец претензии

Пример:

Я взяла в банке автокредит на пять лет. По договору я ежемесячно плачу сумму долга, проценты и комиссию за ведение ссудного счета. Сумма комиссии составляет 1350 рублей в месяц. Однако недавно я услышала по телевизору, что банки не вправе брать с граждан такие 'комиссионные'. Я уточнила этот момент. Но сотрудники банка сказали, что на уже заключенные договоры данное правило не распространяется. И заявили, что если я не буду платить вовремя и в полном объеме, то мне начислят штрафы. Конечно, 1350 рублей не такие уж большие деньги, но за год набегает приличная сумма. А главное, получается, что меня обманули. Может быть, мне обратиться в суд, чтобы отстоять свои права? Хотя, знакомые говорят, что слышали, как другие подавали в суд по таким делам и проигрывали. Так как мне быть?

Антонина Николаева, Саратов

Ситуацию комментирует адвокат Московского общества защиты потребителей
Жанна ЕФИМОВА:

— Если говорить кратко, то банк не вправе брать комиссию за ведение ссудного счета. Давайте посмотрим, почему.

В первую очередь граждане должны знать: если они обращаются в банк за кредитом для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, они признаются потребителями .

Такой статус дает им возможность пользоваться не только положениями Гражданского кодекса РФ, но и Законом 'О защите прав потребителей ', а также другими правовыми актами, изданными в соответствии с ним. А законодательство о защите прав потребителей не позволяет банкам и прочим учреждениям дискриминировать права граждан как экономически слабой стороны.

В частности, в ст. 16 Закона РФ 'О защите прав потребителей' сказано: ' Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными '.

26 марта 2007 г. Центральный Банк РФ утвердил Положение 'О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации'. В соответствии с этим документом условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, эта операция не является самостоятельной банковской услугой. Но раз так, то и брать за нее деньги с потребителей банк не вправе.

Если же вы по незнанию или по каким-то другим причинам подписали договор, по которому с вас берут лишнее, то в первую очередь необходимо направить претензию в банк (образец претензии см. ниже). Способ ее подачи стандартный — пишите заявление в двух экземплярах. Один отнесите в банк, а второй оставьте у себя. Но на нем сотрудники банка обязательно должны поставить отметку о приеме (штамп или печать, дата, номер входящего документа, подпись). Если принимать претензию отказываются, отправьте ее по почте с описью вложения.

Дальше события могут развиваться по-разному. Допустим, руководство банка оказалось сговорчивым и согласилось с законностью ваших требований. Если кредит еще не погашен, можно подписать соглашение о зачете сумм, оплаченных за комиссию, в счет долга. Если вы уже выплатили всю сумму по кредиту, нужно требовать, чтобы банк вернул вам 'лишние' деньги. Но помните: заявить требование о возврате средств потребитель имеет право в течение трех лет. Согласно ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, 'срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года . Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки' .

А как быть, если банк не хочет возвращать деньги? В этом случае придется обращаться в суд. Исковое заявление можно подать по месту вашего жительства. Имейте в виду, что государственная пошлина по искам на сумму менее 1 000 000 рублей не оплачивается.

Образец претензии при спорах об автокредите

Управляющему ЗАО 'Банк'
От: ____________________________ (ФИО)
проживающей по адресу: _______________
______________________________________

ПРЕТЕНЗИЯ

'____' ______ г. я заключила с Вашим банком Договор на предоставление кредита на покупку автомобиля ВАЗ на сумму 322455,80 рублей, сроком 60 месяцев. Действующая по договору процентная ставка 14% годовых.

По условиям Договора Банк после подписания Договора открывает на мое имя счет по учету средств предоставленного кредита. На этом счете отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату по настоящему договору. Сумма комиссии за ведение ссудного счета составила 1350 рублей ежемесячно.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 16 закона РФ 'О защите прав потребителей', условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ, утвержденным 31.08.1998 г. 'О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)'. Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона 'О банках и банковской деятельности' следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением 'О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ', утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона 'О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)', в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета. А обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Поскольку выдача кредита — действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета и комиссия за выдачу кредита является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ 'О защите прав потребителей'.

Из всего вышеизложенного следует, что правовые основания для удержания Банком оплаченной мной по кредитному договору суммы за обслуживание ссудного счета отсутствуют и данная сумма в размере 13 500 рублей (1350 х 10 мес. = 13 500 рублей) подлежит возврату.

Прошу Вас в течение 10 дней со дня получения настоящей претензии вернуть мне сумму в размере 13 500 рублей.

Если мое законное требование не будет удовлетворено, я буду вынуждена обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и с исковым заявлением в суд.

О принятом решении прошу сообщить мне письменно.

Дата   ________________

Подпись ______________