Банкам не нужны деньги граждан


Финансовые власти России много лет призывали граждан хранить деньги в банках. В кризис россияне пожелание властей исполнили, денежные запасы из-под матрасов перетекли на депозиты, тем более что проценты по вкладам обещали как минимум превысить показатели годовой инфляции. Но уже сейчас стало ясно, что вклады физлиц в имеющемся объеме банкам не нужны: инвестировать их оказалось некуда, а высокие  проценты по «кризисным» депозитам платить придется.

Кризис напугал россиян. В 2009 году граждане выбрали самый консервативный способ сбережений и отнесли на депозиты 1,5 трлн рублей. Это больше, чем в благополучном 2007 году, когда вклады были пополнены на 1,35 трлн  рублей, и значительно больше, чем в кризисном 2008 году. Тогда на счета физлиц было внесено всего 750 млрд рублей. По данным ЦБ, объем средств населения в банках составляет сейчас 8,1 трлн рублей. По прогнозам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, рынок вкладов в текущем году может вырасти еще на четверть.

Пережив очередное финансовое потрясение, граждане принялись откладывать на «черный» день даже активнее, чем в более благополучные времена. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», до кризиса для граждан была характерна потребительская модель поведения, теперь они стремятся больше сберегать. «Прирост сбережений в 2009 году составил 16,8% против 2,2% в 2008 году», — приводит данные агентства  руководитель службы рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Ирина Велиева.

То, что для сбережения денег россияне выбрали банки – это не случайность. Хранить деньги под матрасом стало слишком невыгодно. Эти средства обесценились в кризисном 2008 году на 13,3% — именно такого показателя достигла инфляция. При этом в разгар кризиса ликвидности, кредитные учреждения предлагали очень хорошие условия размещения средств. Процентные ставки по депозитам достигали 20% годовых. Созданная государством система страхования вкладов, которая в случае ликвидации банка гарантирует полный возврат депозитов на сумму до 700 тысяч рублей, минимизировала риски вложений для клиента.

Привлекательность депозитов стала еще более очевидна на фоне серьезных проблем на фондовом рынке. Он, как средство преумножения капиталов, инвесторов подвел: по итогам 2008 года рыночная капитализация российских компаний, акции которых обращаются на рынке, упала более чем на 900 млрд долларов. Индекс РТС за год обвалился на 72,5%, индекс ММВБ – на 67%. В результате убыток показали большинство ПИФов и практически все управляющие компании. Убытки ПИФов в 2008 году достигали 80%. По данным Национальной лиги управляющих, из 478 ПИФов без убытков кризисный год завершили всего шесть, но и у них доходность оказалась минимальной.

Вложения в недвижимость – еще одно прибежище отечественного капитала и, как казалось беспечным обывателям, самый надежный способ сбережений, тоже оказались не столь привлекательными: перед кризисом цены на жилье и офисы устремились ввысь и явно не соответствовали качеству предлагаемых объектов, а в разгар экономических потрясений цены не показали должного темпа снижения.

Теперь времена изменились. Государство сфокусировалось на росте кредитования, и постоянно снижаемая ставка рефинансирования (сейчас 7,75%) — тому подтверждение. По данным ЦБ, за январь-июнь 2010 года банки нарастили кредитные портфели всего на 2%.

Привлеченные на депозиты средства физлиц для банков оказались скорее злом, нежели благом. Высокие проценты, которые кредитные учреждения должны выплатить по «кризисным» вкладам, они должны заработать. Это тяжелое бремя, особенно для тех, кто нарастил значительный портфель депозитов, а сейчас не может найти достаточное количество заемщиков, готовых кредитоваться под высокий процент. В итоге часть банков, стремясь заработать, стали вкладывать средства не в активы, а в ценные бумаги.

В этих условиях проценты по депозитам будут снижаться. По подсчетам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), ставки по вкладам в течение 2010 года стабилизируются на уровне 6%-8%. Это значит, что они с трудом будут покрывать инфляцию, а в стабильных, прежде всего, государственных банках процент по вкладам будет даже ниже величины инфляции. «Банкирам приходится решать непростую задачу: как сделать вклады менее привлекательными, поскольку кредитовать сейчас некого, и при этом не потерять клиентов», — говорит Олег Иванов.

Правда, снижение ставок, как следует из опроса 1600 человек в 39 регионах, проведенного НАФИ, не повлияет на стремление граждан открывать и пополнять депозиты. Главный критерий при выборе сохранения накоплений – надежность. Гарантия тому в представлении граждан – это надежный банк. Определив круг таких банков (прежде всего это госбанки), россияне приступают к выбору вида вклада, и тогда уже ориентируются, прежде всего, на величину предлагаемых процентов.

Снижение интереса банков к деньгам физлиц заставит последних искать другие способы сохранения и преумножения капиталов. Видимо, россияне вернутся к старому проверенному способу хранения сбережений «наличкой». Более обеспеченные и образованные отправятся в ПИФы и управляющие компании.

Источник:  

Рейтинг записи: 0
This entry was posted in Новости. Bookmark the permalink.
... Есть вопрос к юристу?
Задать вопрос юристу